Crédito imobiliário: por que o prazo de 30 anos não é uma boa idéia?
Existem várias vantagens de crédito imobiliário em relação ao crédito de consumo regular. Em primeiro lugar, o crédito imobiliário permite a compra de imóveis, que, ao contrário dos carros, televisores e roupas, tem uma boa chance de ganhar em valor, ou pelo menos manter o valor real. Em segundo lugar, ajudam a realizar o sonho de sua própria casa ou apartamento, o que para muitas pessoas é realmente importante. E em terceiro lugar: para muitas famílias uma casa ou um apartamento é o único bem de valor considerável, o que poderia ser deixado aos filhos.
Portanto, a partir de um ponto de vista financeiro e "emocional", um crédito para comprar um apartamento ou casa faz sentido. Normalmente decidimos pedir por um, porque nós nunca seriam capazes de acumular dinheiro suficiente.
Pagar por um apartamento em dinheiro? Não faz sentido! É melhor investir e tirar proveito de alavancagem financeira - é uma resposta padrão quando alguem sugere gastar dinheiro por uma casa. Mas contrair um empréstimo carrega uma série de riscos, que geralmente não levam em conta - o dinheiro vai para fora de alguma forma, os investimentos ganhando menos do que o planejado, mas a parcela de crédito nos acompanha por muitos anos. Trata-se de finanças pessoais e os nossos hábitos e emoções pode atrapalhar muito. Daí, tendo a oportunidade de comprar uma casa por dinheiro, pense bem se isso não é realmente a melhor solução para você.
A abordagem padrão para hipotecas é de maneira seguinte:
- Tome-se a maior quantidade de dinheiro possível - é o dinheiro mais barato no mercado;
- Abaixe a sua parcela de tomar crédito por um longo período de pelo menos 30 anos, para pagar pequenas parcelas;
- Não se preocupe muito com a mesma quantidade de parcelas - com o tempo você vai definitivamente ganhar mais.
Todos eles são critérios importantes, mas hoje vamos chamar atenção para outra coisa. Lendo o nosso blog você já deveria saber que não há regras financeiras rígidas - tudo depende do contexto pessoal. Por isso existem alternativas para a abordagem "quantitativa" ao crédito imobiliário, indicado acima. Um deles seria baseado em três princípios seguintes:
Regra 1: parcela de crédito nunca deve ser superior a 30% de sua renda mensal líquida, e se você está em um relacionamento, não mais do que 30% de vocês dois juntos. Sem elaborar muito - uma parcela maior é simplesmente demais para manter um orçamento doméstico sustentável.
Regra 2: Não levar o crédito por mais de 80% do valor do imóvel (raramente possível em bancos brasileiros). As razões são muitas: você vai ter que pagar um empréstimo menor, você não terá que pagar o seguro adicional de baixa contribuição, você não vai ser confrontado com dificuldades por parte da situação do banco quando os preços dos imóveis temporariamente cair e - finalmente - a necessidade de poupar para o valor de entrada irá forçá-lo a gestão sábia de dinheiro e iria desenvolver em você os bons hábitos financeiros. Finalmente, a própria consciência de que investir seu próprio dinheiro em imóveis, vai encorajá-lo a fazer uma escolha muito mais informada.
Regra 3: Não levar o crédito por um período superior a 20 anos. Embora os empréstimos são agora a norma por 30 anos, e alguns bancos ainda oferecem 35-40 anos, pedir um crédito por um período superior aos 20 anos é geralmente mal idéia. Normalmente, um monte de pessoas discordam aqui, considerando que não faz sentido "pagar caro" - um período mais curto é uma parcela maior. Por isso, apresentamos-lhe algumas razões pelas quais você pode querer considerar um empréstimo por um período mais curto.
Para fazer isso, vamos usar um exemplo: inalar crédito para R$ 300 000, com juros de 6% por ano, o que vai pagar em parcelas iguais padrão do principal e dos juros. Vamos olhar para os créditos de 20 anos e de 30 anos.
A parcela de 20 anos será maior (R$ 2 149) do que em 30 anos (R$ 1 798), mas a diferença a diferença não é grande - de aproximadamente R$ 350 ou cerca de 20%. Entende-se, no entanto, de onde vem esta diferença. Uma vez que em ambos os casos, a taxa de juros é de 6%, o montante dos juros na primeira parcela deveria ser o mesmo. O que aconteceu aqui?
Em um empréstimo por 30 anos uma parcela de credito é apenas R$ 298 (é o valor pagando a nossa dívida) - até 83% de parcela é juros. No entanto, num empréstimo de 20 anos a dívida após o primeiro reembolso é menor de R$ 650. O que isso significa? Que o próximo pagamento de parcela no caso de um empréstimo de 20 anos será menor (acumulado será o menor da balança). Essa situação se repete em cada mês subsequente: em um empréstimo de 20 anos vamos pagar menos juros e mais capital e a nossa dívida vai diminuir mais rapidamente do que em um empréstimo padrão de 30 anos. Alguém pode dizer que esta é uma pequena diferença. No entanto, as pequenas diferenças no longo prazo podem trazer resultados espetaculares. Vamos ver.
No caso padrão, com crédito para 30 anos, em primeiros 10 anos o banco vai ganhar cerca de R$ 15 386 mais em taxas de juros e também o valor da sua devida sera maior por R$ 57 463. Em outras palavras, você esta mais de R$ 72 mil para trás. Esta não é uma pequena diferença, certo?
Depois de 20 anos, você ainda tem que pagar por próximos 10 anos a dívida no montante de R$ 162 011, tudo em parcelas, no valor de R$ 1 798 por mês. E se você tomou um empréstimo para 20 anos? Você seria um homem livre! Não vale a pena para fazer um pouco de esforço?
Autor: Qual Banco